Czym jest zdolność kredytowa
Zdolność kredytowa to ocena banku, czy będziesz w stanie terminowo spłacać kredyt wraz z odsetkami. Wynikiem nie jest proste „tak” albo „nie”, tylko maksymalna kwota, jaką bank jest gotów Ci pożyczyć przy określonym okresie spłaty.
Każdy bank liczy ją po swojemu, dlatego ta sama osoba może usłyszeć w dwóch bankach dwie zupełnie różne kwoty. Wspólne są jednak zasady, na których opierają się banki w Polsce — wynikające m.in. z Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego.
Od czego zależy zdolność kredytowa
- ◆wysokość i stabilność dochodu — oraz jego źródło: umowa o pracę, działalność gospodarcza, umowy cywilnoprawne,
- ◆liczba osób w gospodarstwie domowym i koszty ich utrzymania,
- ◆obecne zobowiązania — raty kredytów i leasingów, a także limity na kartach kredytowych i w koncie, nawet niewykorzystane,
- ◆historia w BIK, czyli terminowość spłat w przeszłości,
- ◆okres kredytowania i wysokość wkładu własnego,
- ◆rodzaj oprocentowania — przy zmiennym bank dolicza bufor na wzrost stóp procentowych.
Jak bank liczy zdolność — w uproszczeniu
Bank bierze Twój dochód netto, odejmuje koszty utrzymania gospodarstwa domowego i obecne zobowiązania. Następnie sprawdza, jaka część dochodu może trafiać na raty — to tzw. wskaźnik DSTI. Zwykle nie może on przekroczyć 40–50% dochodu, zależnie od jego wysokości.
Przy oprocentowaniu zmiennym bank liczy ratę tak, jakby stopy procentowe były wyższe niż dziś — to bufor bezpieczeństwa. Z tak wyliczonej maksymalnej raty wynika maksymalna kwota kredytu.
Jak zwiększyć zdolność kredytową
- ◆Zamknij nieużywane karty kredytowe i limity w koncie — bank liczy je jako zobowiązanie, nawet jeśli nic z nich nie wydajesz.
- ◆Spłać drobne raty i pożyczki, zwłaszcza te z krótkim okresem spłaty — mają nieproporcjonalnie duży wpływ na wynik.
- ◆Dołącz współkredytobiorcę z dochodem, np. partnera lub rodzica.
- ◆Wydłuż okres kredytowania — w granicach, które bank przyjmuje do wyliczeń.
- ◆Rozważ oprocentowanie stałe — przy nim bank zwykle nie dolicza bufora na wzrost stóp, co może podnieść zdolność.
- ◆Dbaj o historię w BIK — terminowe spłaty budują Twoją wiarygodność.
- ◆Poczekaj na stabilizację dochodu, np. umowę na czas nieokreślony albo dłuższą historię działalności.
Sprawdź swoją zdolność
Nasz kalkulator pokazuje orientacyjną zdolność w dwóch wariantach — dla banków bardziej rygorystycznych i bardziej liberalnych — i podpowiada, co warto zmienić. To dobry punkt wyjścia do rozmowy, ale nie zastępuje analizy banku.
Najczęstsze pytania
Czy limit na karcie obniża zdolność, jeśli go nie używam?
Tak. Bank zakłada, że w każdej chwili możesz wykorzystać cały limit, więc traktuje go jak zobowiązanie. Zamknięcie nieużywanej karty potrafi zauważalnie podnieść zdolność.
Czy świadczenie 800 plus wlicza się do zdolności kredytowej?
To zależy od banku — część banków uwzględnia świadczenia na dzieci jako dochód, część nie. To jeden z powodów, dla których warto porównać kilka banków.
Czy sprawdzanie zdolności zostawia ślad w BIK?
Kalkulator online nie zostawia śladu w BIK. Ślad zostawiają wnioski kredytowe — dlatego lepiej składać je przemyślanie, do dobrze dobranych banków, niż „na próbę” wszędzie.
Może Cię też zainteresować
Sprawdźmy, na jaki kredyt Cię stać
Bezpłatna analiza trwa kilkanaście minut. Powiemy Ci, jakie banki wchodzą w grę i ile realnie możesz pożyczyć.
Informacje na tej stronie mają charakter ogólny i nie stanowią oferty w rozumieniu Kodeksu cywilnego. Decyzję kredytową i ostateczne warunki określa bank po analizie Twojej sytuacji.